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货币基金人民币理财产品哪一种更适合你

发布时间:2018-09-15 10:21:35 已有: 人阅读

  最近有读者反映,对银行柜台正热销的两类产品———货币市场基金和人民币理财产品有些困惑:听介绍觉得两种产品挺接近,反而不知道该买哪种好了。

  确实,两者的投资标的几乎相同,都是央行票据、国债、金融债、协议存款等。在目标人群上,同样也针对那些不愿承担投资风险,又望获得比储蓄更高收益者。不过具体到以下两者间的三点区别,就可清楚到底自己适合买哪类产品了。

  加上将推出的两只货币基金,目前可供选择的货币基金已有12只。一般情况下,这些基金申购起点都在1000元左右。像华安等公司,如果投资者参与了定期定额投资计划购买现金富利基金,则申购门槛只要300元。

  相比之下,人民币理财产品门槛要高些,不过其降低的趋势也很明显。去年光大银行首家推出人民币理财产品时,声称只有VIP客户才有资格购买。接下来的几家银行,投资额起点从最低1万元到5000元,多数银行还要搭售一定比例的定期存款。前期,广发银行将门槛降至新低,仅1000元,确实是“大众理财”。

  点评:单从投资门槛看,货币基金跟市民“亲近”程度无疑更近些。如每月只有500元额外资金可作理财,那选择货币基金定投计划较有现实意义。不过随着四大银行获准开设人民币理财业务,这类产品投资起点也有可能与货币基金持平。

  看货币基金的收益率,主要看7日年化收益率。近几日,10只货币基金7日年化收益率都在3%附近,华安基金更达到3.45%。不过目前有关规范货币基金运作的规定正在制订。按照业内人士预计,如新规出台,货币基金收益率要在较长一段时间维持在3%以上,会比较困难。

  与货币基金不同,人民币理财产品的收益率与年限息息相关。已发行的一些产品,1年期税后收益率2.8%左右;像民生银行正在发售的保得理财2期中,3年期品种预期税后综合收益率达3.542%。

  点评:从1年期的收益率看,两者比较接近,但单纯比较没有特别意义,关键还是看投资者资金可持续投资期限有多长。值得一提的是,面对加息,货币基金消化能力更强,收益率会水涨船高;人民币理财产品却不会浮动。

  有“准储蓄”之称的货币基金很大一个优势就是流动性。在买入确认后的第2个工作日起,就可进行赎回。如果周三要花钱,周一赎回,提前2个工作日就能办好。而且目前如招商现金增值、华安现金富利已开通了银基通业务,提前1个工作日就能搞定。

  由于收益率与年限挂钩,人民币理财的流动性也受限制。选择期限短、流动性强的产品,是以损失收益为代价的。当然一些长期品种也有提前赎回功能,如前期招行推出的人民币债券理财产品和近期光大的教育计划新品,不过提前赎回自然要影响到收益水平。

  点评:一句话,投资者只有根据自己的资金性质,选择不同期限的理财产品,才能更好地实现收益最大化。如果1年内要用作它途,优先考虑货币基金;如果3、5年内没有动用计划,那就干脆买同期限的人民币理财产品,收益还要多一些。

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